Como parar de viver de salário em salário
outubro 3, 2022
Por alguns anos, passei por momentos financeiros difíceis. Eu estava ficando cada vez mais endividada, não pagando algumas das minhas contas e sempre atrasada, com o grande medo do corte. Nessa hora, contei com ajuda de amigos
Demorei um pouco para dar um passo atrás e perceber que essa situação foi toda minha, devido às minhas próprias escolhas e hábitos financeiros, e que era possível mudar.
Hoje, as coisas melhoraram, embora eu ainda não tenha saído do vermelho.
Comecei a organizar minha vida financeira, paguei várias pequenas dívidas e estou a caminho de pagar meu cartão de crédito, e espero pagar todas elas até o meio do ano que vem (um pouco antes, talvez). Pretendo estar livre de dívidas em pouco mais de um ano, com boas perspectivas depois disso.
Também estou planejando minha aposentadoria, a venda do ap, e a volta para SP.
Minhas finanças estão muito melhores hoje do que eram apenas seis meses atrás.
A revista Kiplinger (está em inglês, mas o Google traduz direitinho) publicou um bom artigo intitulado “ Pare de viver de salário em salário ” e eu gostaria de compartilhar meus pensamentos sobre o assunto também.
Alguns dos meus conselhos serão semelhantes aos de Kiplinger, mas o meu é mais prático, eu acho. Eu estive lá, nessa situação e estou vivendo este conselho.
Antes
de mais nada Kiplingers recomenda começar monitorando todos os seus gastos diariamente, o que é uma recomendação típica de consultores financeiros e blogs, e é um bom conselho.
Mas eu procuro ser prático e pisar no chão – eu estive lá, nas trincheiras, e sei que acompanhar os gastos diários pode ser difícil e a pessoa cansa ou esquece de anutar tudinho.
Eu aconselho você a fazer isso, mas se você não fizer isso, por qualquer motivo, não deixe que isso o impeça de consertar suas finanças .
Minha recomendação é que, independentemente de você acompanhar ou não seus gastos (e deveria), pelo menos faça o seguinte:
- Pare o sangramento . Pare de usar seus cartões de crédito e débito imediatamente. Corte-os ou coloque-os no freezer em um saco ziploc cheio de água, congelando efetivamente seus cartões. Também pare de tomar outros empréstimos, seja de bancos ou financeiras, amigos ou familiares. Pare de se endividar mais.
- Comece a economizar agora ! O próximo passo mais importante que você pode dar, no início, é iniciar uma pequena conta poupança, se ainda não o fez. Comece a depositar regularmente, pelo menos R$ 100 por salário, mas mais se puder.
Se você não conseguir encontrar R$ 100, veja o próximo passo para saber como. Faça um depósito automático, a primeira conta que você paga a cada dia de pagamento, porque é a mais importante! Uma conta poupança irá ajudá-lo a suavizar suas finanças – quando surgir uma emergência, como seu carro quebrar ou alguém ter que ir ao hospital, você não será jogado de volta em dívidas ou quebras. Você terá algum dinheiro para pagar essa emergência e poderá usar seu salário regular para despesas regulares. - Veja os gastos discricionários . Se você não consegue encontrar $ 100-200 para economizar por salário, então você precisa cortar algumas coisas de seus gastos. É aqui que o rastreamento de seus gastos é útil, mas mesmo que você não saiba, você conhece alguns dos extras com os quais gasta – cigarros, café, lanches, doces, sobremesas, refeições fora, revistas, compras de roupas ou gadgets ou brinquedos ou sapatos, livros, sair… estes são apenas alguns dos exemplos.
Não estou dizendo que você precisa cortar tudo, mas se você puder cortar alguns deles, ou talvez apenas um de cada vez, isso pode aumentar. Em seguida, pegue o dinheiro que você não gastou nesses itens discricionários e coloque esse valor na poupança a cada dia de pagamento . Aumente isso com o tempo.
Ficar sem Netflix, sem excesso no I Food não vai matar você. Talvez a preocupação em não ter contas pagas ou dívidas altas, possam te deixar com a pressão alta e te matar, sim. - Comece uma bola de neve de dívidas para começar a sair das dívidas. Liste suas dívidas e organize-as em ordem do menor saldo para o maior. Em seguida, concentre-se na dívida no topo, colocando o máximo que puder, mesmo que seja apenas R$ 40-50 extra (mais seria melhor).
Quando esse valor for pago, comemore! Em seguida, pegue o valor total que você estava pagando (digamos, pagamento mínimo de $ 70 mais os $ 50 extras para um total de $ 120) e adicione isso ao pagamento mínimo da próxima maior dívida. Continue esse processo, com sua quantia extra aumentando à medida que avança, até pagar todas as suas dívidas. Isso pode levar vários anos, mas é um processo muito gratificante e muito necessário.
Agora que você saiu do pronto-socorro…
Esses são os primeiros passos de emergência a serem dados. Enquanto você está fazendo essas etapas, comece com estas:
- Faça um orçamento . Eu sei, é uma palavra temida para a maioria de nós. Mas não é tão difícil, e se você configurar corretamente, é bastante simples.
Eu recomendo usar uma planilha simples. Liste todas as suas despesas regulares (aluguel, luz, água, internet, etc.) e seus valores, e depois suas despesas variáveis (aquelas despesas que não são fixas e mensais) isso pode não acontecer todos os meses, mas divida-os em despesas mensais estimadas – se você gastar R$ 1200 por ano em manutenção de carros, faça um orçamento de R$ 100 mensais).
Agora compare isso com sua renda. As despesas devem ser menores. - Automatize suas contas . Na medida do possível, tente fazer com que suas contas sejam pagas por meio de dedução automática. Para aqueles que não podem, use o sistema de cadastro de contas, ou agendamento.
Dessa forma, todas as suas despesas regulares em seu orçamento são atendidas. Certifique-se de que suas economias sejam feitas da mesma maneira – dedução automática. - Economize para suas despesas irregulares . A chave para garantir que você tenha finanças tranquilas e que cumpra seu orçamento é levar em consideração todas as suas despesas irregulares, como seguros, manutenção ou reparos de carros, presentes (pense no Natal!), médica e outras coisas assim.
Liste-os, estime seus gastos anuais e comece a economizar para eles a cada mês. Novamente, se você gastar R$1200 em reparos de carros, faça um orçamento de R$ 100 por mês para essa despesa e coloque esse valor na poupança. Você pode configurar contas diferentes para cada despesa em um banco online, (eles são grátis) como o Nubank ou outros , ou colocar tudo em uma conta e use uma planilha para acompanhar cada uma delas.
Então, e aqui está a chave,quando essas despesas surgirem, use esse dinheiro para essas despesas ! Dessa forma, você pode usar seu orçamento regular para as coisas para as quais se destina, não para essas despesas “inesperadas”. - Use o sistema de envelopes para suas despesas variáveis, como alimentação. Isso é opcional, mas é uma boa dica. Eu mesmo tenho usado, e funciona como um encanto. Digamos que você reserve três quantias em seu orçamento a cada dia de pagamento – uma para gasolina, uma para mantimentos e uma para comer fora.
Retire esses valores no dia do pagamento e coloque-os em três envelopes separados. Dessa forma, você pode acompanhar facilmente quanto resta para cada uma dessas despesas e, quando ficar sem dinheiro, saberá imediatamente.
Você não gasta demais nessas categorias. Se você costuma acabar rápido demais, talvez seja necessário repensar seu orçamento. - Comece a pensar em seus objetivos e a planejá-los . Quando você quer se aposentar? Com que frequência você quer viajar? Quando você quer comprar aquela casa dos sonhos? Você quer economizar para a educação universitária de seus filhos? Pense no que você quer na vida e comece a planejar economizar para eles, especialmente depois de ter feito tudo isso.
Depois de ter superado essas etapas, você deve ter passado da síndrome de salário a salário. Agora há um mundo inteiro de opções de finanças pessoais disponíveis para você, incluindo investir seu dinheiro para seus objetivos. Mas superar esses primeiros estágios é importante.
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